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　　□濰報全媒體記者陳靜靜

　　“1000元用1天,利息最低××元”“借款1萬元,每月利息僅××元”……近年來,類似這樣的所謂“低息貸款”的宣傳語遍布于包括正規(guī)金融機構(gòu)在內(nèi)的眾多借貸平臺,不僅利率不透明,而且涉嫌誤導(dǎo)。為維護貸款市場競爭秩序,保護金融消費者合法權(quán)益,近日,中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行公告〔2021〕第3號》(以下簡稱《公告》),明確所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率,并明確了年化利率的計算方式。

　　按照《公告》要求,所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu),在網(wǎng)站、移動端應(yīng)用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,應(yīng)當以明顯的方式向借款人展示年化利率,并在簽訂貸款合同時載明,也可根據(jù)需要同時展示日利率、月利率等信息,但不應(yīng)比年化利率更明顯。

　　不過,記者搜索多款借貸平臺發(fā)現(xiàn),截至4月7日,雖然上述《公告》已經(jīng)落地七天,許多平臺仍以日利率、月利率等內(nèi)容作為宣傳文案,部分貸款產(chǎn)品頁面并未展示年化利率或以最小字體注明年化利率。

　　一家股份制銀行APP展示的產(chǎn)品,記者輸入借款金額后,僅顯示月利率以及日利率,并未明示年化利率。

　　另外,記者在一家大型外賣平臺上看到,其貸款產(chǎn)品的宣傳頁面僅顯示“1000元用1天,利息最低0.3元”。該平臺合作的第三方借款產(chǎn)品還有7款,全部顯示的是日利率,在0.02%-0.1%不等。

　　記者登錄某消費金融公司APP查詢可借款額度時看到,在顯著標明“借1000元,1天利息最低0.225元起”的同時,同樣沒有展示年化利率。

　　實際上,中國人民銀行去年發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》都對相關(guān)機構(gòu)應(yīng)明示貸款利率提出了要求。而此次不僅進一步細化了此前要求,還將約束對象明確為所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu),包括但不限于存款類金融機構(gòu)、汽車金融公司、消費金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺的互聯(lián)網(wǎng)平臺等,另外鼓勵民間借貸參照本《公告》執(zhí)行。

　　中國人民銀行還明確了貸款年化利率的計算方式。《公告》稱,貸款年化利率應(yīng)以對借款人收取的所有貸款成本與其實際占用的貸款本金的比例計算,并折算為年化形式。其中,貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式,則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。

　　城區(qū)一家國有銀行的相關(guān)負責人李先生說,此次《公告》首次明確了貸款年化利率的計算方式,能夠有效防范金融機構(gòu)以各種名義變相收取各類費用,增加借款人的隱形成本。

　　“市民最好不要在這些未明確標明年化利率的平臺上借款,應(yīng)該選擇正規(guī)渠道。如果市民確實需要使用這些APP的借錢功能,也要事先算清楚實際的年化利率水平,衡量自身的還款能力,以免出現(xiàn)無法還款的情況。”李先生提醒道。