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　　來源：證券時(shí)報(bào)微信號

　　銀保監(jiān)會(huì)重拳打擊樓市泡沫！房地產(chǎn)融資“五個(gè)持續(xù)下降”，對違規(guī)融資“零容忍”，進(jìn)一步提高挪用經(jīng)營貸違規(guī)成本

　　6月1日，銀保監(jiān)會(huì)召開新聞發(fā)布會(huì)通報(bào)近期監(jiān)管重點(diǎn)工作。銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，今年以來，銀保監(jiān)會(huì)把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在更加重要的位置，助力市場主體恢復(fù)元?dú)?、增?qiáng)活力，同時(shí)統(tǒng)籌處理好恢復(fù)經(jīng)濟(jì)與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)保持了平穩(wěn)運(yùn)行的良好態(tài)勢。

　　銀行保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行 風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂

　　銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至4月末，銀行業(yè)境內(nèi)總資產(chǎn)同比增長8.3%，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款同比增長12.7%。保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)同比增長11.4%，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長6.5%。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)增速合理適度，既滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展需要，也避免過快增長推高杠桿率。

　　梁濤表示，今年以來，銀行保險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長，宏觀杠桿率穩(wěn)中有降。初步測算，一季度我國實(shí)體部門宏觀杠桿率下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，較去年高點(diǎn)累計(jì)下降5.3個(gè)百分點(diǎn)。貸款結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。前4個(gè)月，制造業(yè)貸款新增1.1萬億元，85%為中長期貸款?？萍紕?chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域信貸繼續(xù)較快增長。民營企業(yè)貸款同比增長12.3%。

　　普惠金融方面，重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)質(zhì)效進(jìn)一步提升。一是持續(xù)改善小微企業(yè)金融服務(wù)。印發(fā)《進(jìn)一步推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，并將延期還本付息政策實(shí)施期限延長至2021年底，小微企業(yè)貸款增量、擴(kuò)面、降價(jià)成效顯著。截至4月末，普惠型小微企業(yè)貸款余額16.9萬億元，同比增長31.8%，高于各項(xiàng)貸款增速19.8個(gè)百分點(diǎn)。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率5.65%，較2020年全年平均水平下降0.23個(gè)百分點(diǎn)。二是強(qiáng)化對個(gè)體工商戶的精準(zhǔn)“滴灌”。三是全力支持鄉(xiāng)村振興，持續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投放。截至4月末，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到40.8萬億元，繼續(xù)保持增長。四是充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用。截至4月末，保險(xiǎn)業(yè)賠款支出與給付累計(jì)5191億元，同比增長26.3%。

　　防范化解重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)取得積極進(jìn)展。堅(jiān)決打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)持久戰(zhàn)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。

　　一是穩(wěn)妥有序處置高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)。已接管的“明天系”6家保險(xiǎn)信托機(jī)構(gòu)運(yùn)行平穩(wěn)，一批城商行、農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)化解取得積極進(jìn)展，部分高風(fēng)險(xiǎn)信托機(jī)構(gòu)得到妥善處置。

　　二是持續(xù)拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行，大力整治“名不符實(shí)”的金融產(chǎn)品。前4個(gè)月，委托貸款和信托貸款凈減少5499億元。

　　三是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)防控。一季度銀行業(yè)處置不良貸款4632億元，超過去年同期。一季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.6萬億元，不良貸款率1.89%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。四是配合地方政府化解隱性債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)禁新增地方政府隱性債務(wù)，做好高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對，有序化解存量風(fēng)險(xiǎn)。五是穩(wěn)妥推進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量風(fēng)險(xiǎn)處置。截至3月末，存量業(yè)務(wù)尚未清零的停業(yè)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)1387家，未兌付借貸余額7161億元，比去年末減少79家、1046億元。其中，對已立案的999家機(jī)構(gòu)，依法協(xié)調(diào)公安、司法等部門加快審理進(jìn)度。加快追贓挽損，依法追繳高管獎(jiǎng)金和明星代言費(fèi)、廣告費(fèi)。引入征信系統(tǒng)和地方資產(chǎn)管理公司，提高追償專業(yè)化水平。

　　進(jìn)一步支持個(gè)體工商戶

　　5月26日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，要部署進(jìn)一步支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶紓困和發(fā)展，確定加強(qiáng)農(nóng)村義務(wù)教育薄弱環(huán)節(jié)的措施。

　　如何支持個(gè)體工商戶的發(fā)展？梁濤介紹，2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，把支持個(gè)體工商戶作為落實(shí)“六穩(wěn)”“六保”任務(wù)的重要舉措，開展多項(xiàng)針對性工作，包括對存量貸款實(shí)施延期還本付息、加大增量貸款支持、增加信用貸款投放、降低融資成本，實(shí)現(xiàn)個(gè)體工商戶貸款“量增、面擴(kuò)、質(zhì)升、價(jià)降”，幫助個(gè)體工商戶恢復(fù)發(fā)展、增強(qiáng)活力，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤。

　　截至今年4月末，個(gè)體工商戶貸款余額5.4萬億元，同比增長27.8%，高于各項(xiàng)貸款增速15.8個(gè)百分點(diǎn)；貸款戶數(shù)達(dá)到1870.31萬戶，同比增長377.24萬戶；信用貸款余額9044億元，同比增長63.93%。今年前4個(gè)月，新發(fā)放的普惠型個(gè)體工商戶貸款平均利率約6.2%，較去年的平均水平下降超過0.3個(gè)百分點(diǎn)，2020年初以來，累計(jì)下降已超過1.3個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)體工商戶融資負(fù)擔(dān)在不斷降低。

　　梁濤表示，銀保監(jiān)會(huì)將圍繞保就業(yè)保民生保市場主體的總體目標(biāo)，保持工作力度不松，持續(xù)提升金融服務(wù)個(gè)體工商戶質(zhì)效。主要有以下幾個(gè)措施：

　　一是延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，并將政策適用范圍擴(kuò)大覆蓋包括貨車司機(jī)、出租車司機(jī)、網(wǎng)店店主等個(gè)體經(jīng)營者，鼓勵(lì)銀行對已延期的貸款通過正常續(xù)貸流程繼續(xù)給予支持，確保政策平穩(wěn)過渡。

　　二是圍繞普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標(biāo)，持續(xù)加大個(gè)體工商戶貸款投放，增加信用貸款支持力度，不斷拓展貸款覆蓋面。

　　三是推動(dòng)建設(shè)完善信用信息共享和金融服務(wù)平臺，指導(dǎo)銀行運(yùn)用金融科技手段，有機(jī)整合公共信用信息和內(nèi)部金融數(shù)據(jù)，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批和風(fēng)險(xiǎn)管理，開發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，提高服務(wù)長尾客戶的效率。四是豐富普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，深化銀保合作機(jī)制，探索創(chuàng)新符合個(gè)體工商戶實(shí)際的保單融資產(chǎn)品，提供信用保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資服務(wù)。

　　房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到遏制

　　對違規(guī)房地產(chǎn)融資“零容忍”

　　梁濤表示，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到遏制。近年來，銀保監(jiān)會(huì)牢牢堅(jiān)持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，緊緊圍繞“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)預(yù)期”目標(biāo)，堅(jiān)決貫徹房地產(chǎn)長效機(jī)制要求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行。

　　一是管好銀行業(yè)資金閘門。強(qiáng)化房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人按揭貸款監(jiān)管要求，加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款集中度管理。會(huì)同住建部、人民銀行印發(fā)《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，遏制“經(jīng)營貸”違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域。截至4月末，房地產(chǎn)貸款同比增長10.5%，創(chuàng)8年新低。房地產(chǎn)信托余額和投向房地產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模也都持續(xù)下降，其中投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模同比下降36%。

　　二是因城施策，積極落實(shí)差別化房地產(chǎn)信貸政策。初步統(tǒng)計(jì)，僅去年以來，銀保監(jiān)會(huì)各級派出機(jī)構(gòu)就配合各地政府出臺了130多項(xiàng)房地產(chǎn)調(diào)控措施。

　　三是嚴(yán)厲懲治違法違規(guī)行為。持續(xù)三年開展全國性房地產(chǎn)專項(xiàng)檢查，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為“零容忍”。近期，銀保監(jiān)會(huì)對5家銀行罰款3.66億元，很重要的原因就是違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

　　四是穩(wěn)妥做好對住房租賃市場的金融支持。推動(dòng)保險(xiǎn)資金支持長租市場發(fā)展，會(huì)同人民銀行推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金(REITs)試點(diǎn)，配合住建部整頓規(guī)范住房租賃市場秩序。

　　房地產(chǎn)融資“五個(gè)持續(xù)下降”

　　梁濤表示，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個(gè)持續(xù)下降”的特點(diǎn)，資金過度流入房地產(chǎn)市場問題得到初步扭轉(zhuǎn)：

　　一是房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)下降，截至4月末，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長10.5%，增速創(chuàng)8年來新低，2021年以來持續(xù)低于各項(xiàng)貸款增速。

　　二是房地產(chǎn)貸款集中度持續(xù)下降，房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款的比重同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，已經(jīng)連續(xù)7個(gè)月下降。

　　三是房地產(chǎn)信托規(guī)模持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額較去年同期下降約13.6%，自2019年6月以來呈持續(xù)下降趨勢。

　　四是理財(cái)產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標(biāo)資產(chǎn)的規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品余額同比下降36%，近一年來持續(xù)保持下降趨勢。

　　五是銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域資金規(guī)模持續(xù)下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降26%，為連續(xù)15個(gè)月下降。

　　此外，在貸款首付比例、利率等方面對剛需群體進(jìn)行差異化支持，加大對住房租賃市場金融支持，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。截至2021年4月末，銀行業(yè)發(fā)放的個(gè)人按揭貸款中，首套房占比是91.8%，同比上升0.8個(gè)百分點(diǎn)。投向住房租賃市場的貸款同比增長31%。

　　統(tǒng)信部副主任劉忠瑞介紹，2020年12月26日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，區(qū)分不同銀行類型，分別對房地產(chǎn)貸款集中度和個(gè)人住房貸款集中度提出監(jiān)管要求。從目前執(zhí)行的情況來看，政策實(shí)施的效果初步顯現(xiàn)。到4月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度同比下降0.5個(gè)百分點(diǎn)，6家國有大型銀行全部實(shí)現(xiàn)集中度下降，其他各類銀行的集中度總體上也呈現(xiàn)了下降的趨勢。

　　“但在執(zhí)行過程中也發(fā)現(xiàn)一些新問題。一些地方中小銀行利用大型銀行退出的時(shí)機(jī)，爭搶房地產(chǎn)貸款市場份額，房地產(chǎn)貸款增速較快，房地產(chǎn)貸款集中度有所上升。銀保監(jiān)會(huì)高度重視這一問題，對新增房地產(chǎn)貸款占比較高的銀行實(shí)施名單制管理，督促這些銀行落實(shí)房地產(chǎn)金融調(diào)控要求，合理控制房地產(chǎn)貸款增速。對限期整改不到位的，我們將進(jìn)一步采取更加嚴(yán)厲的監(jiān)管措施。”劉忠瑞表示。

　　挪用經(jīng)營貸入房市

　　將被送征信系統(tǒng)，提高違規(guī)成本

　　此前，一些熱點(diǎn)城市出現(xiàn)經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入房市，三部委已聯(lián)合發(fā)文，對于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題和查處進(jìn)展，劉忠瑞表示，前期針對一些城市經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的苗頭，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、人民銀行采取措施，保持監(jiān)管的高壓態(tài)勢，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　一是明確監(jiān)管要求。聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，通過加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、加強(qiáng)信貸需求審核、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理等，嚴(yán)防經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)。

　　二是組織專項(xiàng)排查。按照銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一工作部署，各地銀保監(jiān)局已會(huì)同當(dāng)?shù)刈〗ú块T和人民銀行分支機(jī)構(gòu)，組織開展機(jī)構(gòu)自查、非現(xiàn)場篩查、現(xiàn)場檢查等工作，對經(jīng)營貸規(guī)?？偭看蟆⒃鲩L快的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)進(jìn)行核查，目前相關(guān)工作正在有序推進(jìn)。

　　三是開展專項(xiàng)推動(dòng)落實(shí)工作。銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同住建部、人民銀行成立了專門工作組，赴熱點(diǎn)城市進(jìn)行現(xiàn)場指導(dǎo)，督促各地深挖違規(guī)線索、追查到底、查實(shí)查透、嚴(yán)肅問責(zé)，堅(jiān)決遏制經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)苗頭。

　　排查中發(fā)現(xiàn)，一些企業(yè)和個(gè)人挪用經(jīng)營貸手段多樣，通過各種方式規(guī)避監(jiān)管要求。有的拆入資金全款買房后，申請經(jīng)營貸款償還買房資金；有的借款人將個(gè)人經(jīng)營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉(zhuǎn)套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的；有的編造交易背景、虛構(gòu)貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。一些中介機(jī)構(gòu)協(xié)助包裝貸款材料、提供過橋資金，協(xié)助借款人繞過銀行審批條件。從排查的情況看可謂手段多樣，花樣翻新，銀保監(jiān)會(huì)對層層流轉(zhuǎn)抽絲剝繭，一些復(fù)雜的操作最終浮出水面。

　　劉忠瑞表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將會(huì)同住建部、人民銀行密切關(guān)注政策執(zhí)行效果和排查結(jié)果。對自查不力被監(jiān)管查實(shí)、故意隱瞞問題或發(fā)現(xiàn)問題未及時(shí)處理問責(zé)的銀行、中介機(jī)構(gòu)，將依法依規(guī)從嚴(yán)采取監(jiān)管措施。對確認(rèn)挪用經(jīng)營貸的借款人，不僅要壓縮授信額度、收回貸款，還將報(bào)送征信系統(tǒng)，提高挪用貸款的違規(guī)成本。同時(shí)，總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，完善長效機(jī)制，將防止經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)作為常態(tài)化監(jiān)管工作。