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　　近日，瑞士再保險(xiǎn)公司與百度公布了一項(xiàng)新的合作計(jì)劃，瑞士再保險(xiǎn)將為百度自動(dòng)駕駛業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此次合作中，瑞士再保險(xiǎn)與百度將落地首個(gè)為百度Apollo自動(dòng)駕駛定制的自動(dòng)泊車(chē)產(chǎn)品險(xiǎn)。未來(lái)雙方的合作將延伸到自動(dòng)駕駛計(jì)算平臺(tái)、智能駕駛艙、無(wú)人駕駛出租車(chē)以及其他自動(dòng)駕駛產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理研究和保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。預(yù)計(jì)雙方的嘗試會(huì)為無(wú)人駕駛領(lǐng)域的車(chē)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)提供不少關(guān)鍵性資料，比如風(fēng)險(xiǎn)因子篩選、產(chǎn)品定價(jià)、理賠及核保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。

　　無(wú)人駕駛車(chē)險(xiǎn)尚屬全球空白

　　2017年，美國(guó)微軟公司創(chuàng)始人比爾·蓋茨曾表示，他認(rèn)為無(wú)人駕駛汽車(chē)還需要再過(guò)15年，才可能對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生顯著影響。如今差不多5年過(guò)去了，曾經(jīng)被認(rèn)為還很遙遠(yuǎn)的無(wú)人駕駛已經(jīng)開(kāi)始與車(chē)險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，特別是在自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展日新月異的中國(guó)市場(chǎng)。

　　10月29日，在深圳召開(kāi)的2021自動(dòng)駕駛低速無(wú)人車(chē)商業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布會(huì)上，由深圳市智能交通行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭低速無(wú)人車(chē)領(lǐng)域超過(guò)57家單位和112位專(zhuān)家共同編制而成的《低速無(wú)人車(chē)城市商業(yè)運(yùn)營(yíng)安全管理規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布?！兑?guī)范》共9部分，其中第3部分是《商業(yè)運(yùn)營(yíng)管理流程、監(jiān)管存證要求及保險(xiǎn)流程》，明確規(guī)定低速無(wú)人車(chē)城市商業(yè)運(yùn)營(yíng)需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

　　但事實(shí)上，無(wú)人駕駛車(chē)險(xiǎn)目前仍屬空白領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，全球保險(xiǎn)業(yè)均沒(méi)有直接可以覆蓋無(wú)人駕駛所有風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。深圳一清創(chuàng)新科技有限公司專(zhuān)注于低速無(wú)人車(chē)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)，該公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席戰(zhàn)略官詹培勛告訴《中國(guó)汽車(chē)報(bào)》記者，目前國(guó)內(nèi)尚無(wú)專(zhuān)門(mén)針對(duì)低速無(wú)人車(chē)的車(chē)險(xiǎn)品種，眼下在園區(qū)中運(yùn)行的低速無(wú)人車(chē)多購(gòu)買(mǎi)的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三方險(xiǎn)，而非車(chē)險(xiǎn)。

　　然而，該類(lèi)車(chē)型對(duì)車(chē)險(xiǎn)其實(shí)是有需求的。詹培勛介紹，低速無(wú)人車(chē)如果在園區(qū)內(nèi)撞到私家車(chē)，給予對(duì)方賠償后，自身的損失卻只能“認(rèn)栽”；相反如果是私家車(chē)撞上了低速無(wú)人車(chē)，對(duì)方給予的賠償也不會(huì)按照車(chē)險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，而是按照“撞上園區(qū)里的一根電線桿”來(lái)處理。因?yàn)榈退贌o(wú)人車(chē)并沒(méi)有被定義為機(jī)動(dòng)車(chē)，所以在保險(xiǎn)方面存在很多“說(shuō)不清、道不明”的模糊地帶。

　　行業(yè)內(nèi)對(duì)此也曾有過(guò)探索。2020年下半年，針對(duì)無(wú)人駕駛重卡遇到的保險(xiǎn)難題，上汽保險(xiǎn)銷(xiāo)售將風(fēng)險(xiǎn)按照?qǐng)鼍胺纸猓瞥鼋M合險(xiǎn)種，盡可能排除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)計(jì)出集車(chē)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)于一體的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛商用車(chē)領(lǐng)域的首批保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助車(chē)企降本、降費(fèi)、進(jìn)入新市場(chǎng)。據(jù)了解，去年9月至今年3月間就發(fā)生了3次理賠。上汽商用車(chē)技術(shù)中心認(rèn)為，這一保險(xiǎn)方案有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，很值得購(gòu)買(mǎi)。但之后，再鮮少聽(tīng)到無(wú)人駕駛保險(xiǎn)相關(guān)的消息。

　　法律應(yīng)于產(chǎn)品先行

　　自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)聲量不高，根源在于保險(xiǎn)企業(yè)的“不著急”。熊貓保險(xiǎn)科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗介紹，目前保險(xiǎn)公司最關(guān)心的是新能源車(chē)險(xiǎn)，因?yàn)檠巯萝?chē)險(xiǎn)條款仍然是基于原有燃油車(chē)的數(shù)據(jù)，顯然已經(jīng)不適用于新能源汽車(chē)，隨著新能源汽車(chē)的保有量越來(lái)越大，市場(chǎng)需求和矛盾也越來(lái)越凸顯。而無(wú)人駕駛固然會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)顛覆性改變，但在很多保險(xiǎn)業(yè)人士看來(lái)，自動(dòng)駕駛技術(shù)目前仍處于概念階段。

　　以自動(dòng)泊車(chē)險(xiǎn)為例，這種探索雖然有意義，但沒(méi)有多少價(jià)值。一方面，隨著新一輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改，幾乎所有的附加險(xiǎn)都取消了，取而代之的是涵蓋了所有附加險(xiǎn)的車(chē)輛損失險(xiǎn)。換言之，車(chē)險(xiǎn)內(nèi)容在做簡(jiǎn)化，所以即使推出自動(dòng)泊車(chē)險(xiǎn)，很有可能也會(huì)被合并到車(chē)輛損失險(xiǎn)之中。如果自動(dòng)泊車(chē)險(xiǎn)被合并，就意味著不能產(chǎn)生收益，對(duì)于不能產(chǎn)生收益的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司必然沒(méi)有動(dòng)力推進(jìn)。另一方面，目前輔助駕駛功能并不屬于車(chē)險(xiǎn)除外責(zé)任，也就是說(shuō)如果因自動(dòng)泊車(chē)而出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予賠付，會(huì)有消費(fèi)者愿意在已經(jīng)被保的內(nèi)容上多花一份錢(qián)嗎？

　　事實(shí)上，無(wú)人駕駛車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算以及定價(jià)問(wèn)題會(huì)更凸顯。從人工駕駛向有條件自動(dòng)駕駛到完全自動(dòng)駕駛的轉(zhuǎn)變過(guò)程中，駕駛主體由人類(lèi)駕駛員過(guò)渡到車(chē)輛系統(tǒng)；保險(xiǎn)責(zé)任的主體由駕駛員過(guò)渡到汽車(chē)生產(chǎn)商、系統(tǒng)設(shè)計(jì)商、零配件供應(yīng)商、通訊提供商和路政輔助設(shè)施提供商等；保險(xiǎn)責(zé)任由傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)過(guò)渡為囊括了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的綜合產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，作為一種多技術(shù)的集成，無(wú)人駕駛及其產(chǎn)生的交叉責(zé)任所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理非常復(fù)雜，給行業(yè)提出全新挑戰(zhàn)。隨著無(wú)人駕駛汽車(chē)的上路，整個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的危險(xiǎn)發(fā)生幾率與類(lèi)型發(fā)生變化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會(huì)被徹底顛覆，未來(lái)將進(jìn)入較冗長(zhǎng)的責(zé)任界定階段。

　　所以彭釗認(rèn)為，無(wú)人駕駛汽車(chē)不僅是車(chē)輛技術(shù)的升級(jí)，也會(huì)對(duì)包括車(chē)輛管理、交通規(guī)范等在內(nèi)的整個(gè)交通體系提出挑戰(zhàn)。所有的商業(yè)保險(xiǎn)都要以法律作為依據(jù)才能界定責(zé)任。在沒(méi)有相應(yīng)的交通管理法規(guī)出臺(tái)時(shí)談無(wú)人駕駛車(chē)險(xiǎn)，還為時(shí)尚早。

　　中國(guó)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯

　　無(wú)人駕駛車(chē)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)難度很高。對(duì)此，瑞士再保險(xiǎn)相關(guān)發(fā)言人接受本報(bào)記者專(zhuān)訪時(shí)指出，目前無(wú)人駕駛保險(xiǎn)的最大難題是需求多樣，但可用于定價(jià)的數(shù)據(jù)卻極其有限。新技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)很多企業(yè)應(yīng)用不同的技術(shù)方案、商業(yè)模式，探索不同的應(yīng)用場(chǎng)景，需求的標(biāo)準(zhǔn)化和產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化難度較大，有限的歷史數(shù)據(jù)和對(duì)于數(shù)據(jù)保密的要求，都增加了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的難度。

　　但上述發(fā)言人也同時(shí)指出，從自動(dòng)駕駛發(fā)展水平來(lái)講，中國(guó)市場(chǎng)處于相對(duì)領(lǐng)先的水平。中國(guó)對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車(chē)發(fā)展一直高度重視，為相關(guān)保險(xiǎn)的制定提供了有利的政策環(huán)境，另外中國(guó)有很多從事自動(dòng)駕駛研究和實(shí)踐的企業(yè)，提供了必要的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

　　上述發(fā)言人進(jìn)一步表示，自動(dòng)駕駛技術(shù)在經(jīng)典駕駛場(chǎng)景中，大量引入新的影響駕駛的風(fēng)險(xiǎn)因素，涵蓋駕駛過(guò)程中的感知、決策、控制各環(huán)節(jié)，以及支撐功能實(shí)現(xiàn)的硬件和軟件，驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)圍繞新技術(shù)和新場(chǎng)景與時(shí)俱進(jìn)地創(chuàng)新。險(xiǎn)企需要加深對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)的理解，廣泛收集歷史數(shù)據(jù)、測(cè)試數(shù)據(jù)和必要的仿真數(shù)據(jù)，基于全球自動(dòng)駕駛的實(shí)踐，建立新的評(píng)價(jià)體系，量化新的風(fēng)險(xiǎn)，既要建立現(xiàn)有監(jiān)管框架下可以快速落地的產(chǎn)品體系，也要面向未來(lái)進(jìn)行前瞻性研究。

　　對(duì)于自動(dòng)駕駛領(lǐng)域日益涌現(xiàn)的保險(xiǎn)需求，上述發(fā)言人預(yù)測(cè)，自動(dòng)駕駛商業(yè)車(chē)險(xiǎn)短期會(huì)以現(xiàn)有產(chǎn)品為主，結(jié)合自動(dòng)駕駛場(chǎng)景進(jìn)行組合和微調(diào)；中期如果政策能夠進(jìn)一步開(kāi)放，則可以引入更多的因子用于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并進(jìn)一步區(qū)分人駕駛和車(chē)駕駛的不同責(zé)任。除了上述因素外，還要重點(diǎn)考慮網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的影響。

　　車(chē)車(chē)科技相關(guān)負(fù)責(zé)人也判斷，自動(dòng)駕駛乃至無(wú)人駕駛汽車(chē)的普及，一方面有待于技術(shù)進(jìn)步與成熟，另一方面也需要監(jiān)管引導(dǎo)和創(chuàng)新。目前來(lái)看，自動(dòng)駕駛乃至無(wú)人駕駛汽車(chē)的普及，應(yīng)該還有很長(zhǎng)的路要走。與此同時(shí)，無(wú)論乘客自己是否開(kāi)車(chē)，都希望自己的安全被保護(hù)，人們依然需要保險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的行業(yè)，未來(lái)將誕生更適應(yīng)無(wú)人駕駛汽車(chē)普及后的險(xiǎn)種，更豐富的使用場(chǎng)景，行業(yè)生態(tài)鏈也可能更長(zhǎng)。

　　CCCIS中國(guó)業(yè)務(wù)總監(jiān)劉斯昀則直言，面向未來(lái)的用車(chē)場(chǎng)景進(jìn)行與之相適應(yīng)的產(chǎn)品探索和服務(wù)創(chuàng)新是非常必要的，但圍繞無(wú)人駕駛的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與體系建設(shè)，需要投入時(shí)間和精力去研究與探索。他同時(shí)提出，行業(yè)相關(guān)企業(yè)要避免“蹭熱度”和“賺噱頭”，務(wù)必避免以套利為出發(fā)點(diǎn)的短期行為，而是要腳踏實(shí)地、遵循規(guī)律地去創(chuàng)新和積累，建立起正向的盈利模式進(jìn)而保證可持續(xù)發(fā)展、保證服務(wù)品質(zhì)，為行業(yè)和消費(fèi)者，也為企業(yè)自身發(fā)展做一些實(shí)事。